노후준비 재테크를 위한 IRP ISA 비교 개설해봐요. 2024년 늘어나는 혜택은?

 

안녕하세요. 경제적 자유인이 되고 싶은 人입니다.

 

사실 결혼 전까지는 노후준비에 대해 크게 생각해보진 않았는데요.

이제 가정도 생기고 미래 계획을 세우다 보니 노후 준비를 안 하면 안 되겠다는 생각이 들더라고요.

애들 다 키우고 그때부터 노후준비하기는 늦을 것 같고, 또 백세 시대에 언제까지 일할지 모를 불확실성에 요즘은 미래에 대해 좀 더 구체적인 플랜을 생각해보고 있습니다.

 

필요한 노후자금은 각자 생활방식에 따라 차이가 있겠지만

보통 현재 월 생활비의 2~30배 정도 든다고 생각하면 된다고 해요.

만약, 현재 월 200만 원의 생활비가 든다면 노후자금으로 4~6억 정도가 필요한 것이지요.

 

그러나 현재 고정된 월급만으로는 노후준비 턱없이 부족한데요.

그래서 투자, 적금, 부가적인 노동을 통해 저희의 미래를 준비해야 합니다!!

 

이번 포스팅에서는 재테크를 하는 사람들이라면 다 가지고 있을 IRP와 ISA에 대해 비교해보려고 합니다.

용어가 비슷해 보여서 처음 보시는 분들은 이게 대체 뭐지? 이게 대췌 어떻게 다르지? 궁금해하실 텐데요.

 

이번에 함께 정리하면서 그 용어에 대해 명확하게 이해하고 탄탄한 노후 준비 같이해요~😊

 

 

IRP란? (그리고 연금저축계좌)

 

IRP는 개인형 퇴직연금입니다.

보통 다니던 회사를 그만둘 때, 그간 납입했던 퇴직금을 IRP 계좌를 통해 받게 됩니다.

IRP를 이때 처음 개설하시는 분들도 계시죠.

 

하지만, 투자나 세금 혜택을 위해 미리 개설하여 준비하시는 경우도 있습니다.

왜냐하면 연말정산 시 세액공제 혜택이 있기 때문이지요.

 

<세제혜택>

연 900만 원까지 세액 공제 가능

출처: 하나은행

 

참고로 종합소득금액, 총급여에 따라 세액공제액은 달라집니다.

세금에서 직접 제해주니 메리트 있는 상품이지요.

 

- 연봉 5,500만 원 이하: 최대 148.5만원 세액공제 가능 (16.5%)

- 연봉 5,500만원 이상: 최대 118.8만 원 세액공제 가능 (13.2%)

 

IRP와 함께 보셔야 할 것이 바로 '연금저축계좌'입니다.

왜냐하면 세액공제혜택이 IRP와 연금저축계좌를 합산해서 제공되거든요.

 

연금저축계좌는 한도가 600만 원인데요.

만약 둘 다 운용할 계획이라면 연금저축 600만 원 IRP 300만 원 납입하시는 것이 좋습니다.

왜냐하면 연금저축은 중도인출이 비교적 자유롭고 투자대상/비율에 제한이 없기 때문입니다.

 

IRP 단점이 바로 이 부분인데요.

중도 인출이 어렵습니다. 법에 정해진 사유만 가능하며 안전형 자산에 무조건 최소 30%를 넣어야 합니다.

 

이 점 참고하셔서 연금저축과 IRP를 운용하는 것을 추천드립니다.

 

세액공제라는 큰 메리트를 가진 연금상품! 중도 해지 시 불이익이 있으니 함께 보셔야 합니다.

 

<연금저축계좌>

과세대상금액에 대하여 기타 소득세가 원천징수 됩니다.
*세율: 16.5%(지방소득세 포함) 기타 소득으로 분리과세
*과세대상: 소득공제받은 납입금액뿐만 아니라 연금계좌의 운용소득에 대해서도 부과

 

<IRP>

중도 해지 시 원금과 수익에 16.5% 세금 부과됩니다.

그동안 받았던 세금 혜택을 돌려줘야 하므로 공제액보다 더 많은 세금을 내야 할 수도 있음.

 

따라서 세금공제해 준다고 무조건 들면 안 되고 중도 해지 안 하실 분들만 개설, 납입, 운용하시는 것을 추천드려요!

 

사회 초년생들은 결혼, 주택 구입 등 큰돈이 들어가는 경우가 있어서 초년생부터 연금상품 가입하는 것은 좀 더 고민해보는 것이 좋습니다. 무작정 개설했다가 중간에 큰 돈 필요해서 해지하면 더 손해거든요.

 

하지만 그 이후 안정적인 자금 흐름이 나오고 중도 해지 안 할 자신 있다! 하시는 분들에게는 충분히 메리트 있고 노후 준비에 꼭 필요한 상품이 아닌가 싶습니다.

 

 

ISA란? 2024년 늘어나는 혜택은?

 

ISA는 Individual Saving Account로 개인종합자산관리계좌입니다.

즉, 다양한 상품을 한 계좌에서 투자할 수 있는 만능통장이라고 할 수 있죠.

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​주식, 펀드, IRP 등 다양한 상품을 한계좌에서 투자하고 비과세 혜택도 누릴 수 있는 통장으로

재테크에 관심 있다면 꼭 들어야 하는 ISA 계좌로

투자 시, 매매차익/이자 등의 수익에 대해 절세혜택(비과서, 분리과세)까지 받을 수 있답니다. :)

 

출처: 국민은행

 

*소득기준에 따라 일반형, 서민형, 농어민으로 분류됨.

*ISA는 19세 이상 국내 거주자라면 누구나 가입할 수 있음.

*은행이나 증권사 모바일 앱으로도 간편하게 개설할 수 있음.

*계좌는 1인당 하나로 한정.

*만기는 자유롭게 설정할 수 있지만 3년의 의무보유 기간이 있음.

(이 기간을 채우지 않아도 중도에 인출할 수 있지만 세금 혜택을 받을 수 없다.)

 

 

올해 늘어나는 ISA 혜택 함께 봐주고 가면 좋아요.

1) ISA 연간 납입 한도를 기존 2000만 원에서 4000만 원으로 증액

2) 계좌당 총 납입 한도는 기존 1억 원에서 2억 원으로 늘릴 예정
3) 이자소득에 대한 비과세 한도도 확대

  일반형 200만 원 > 500만 원

  서민형 400만 원 > 1000만 원

*비과세 한도를 넘는 소득은 9.9% 세율을 적용해 분리과세한다.

 

추가로 ISA 만기 자금을 연금 계좌로 이체해 추가 세액공제를 받을 수도 있습니다.

ISA 만기 60일 이내에 연금저축 계좌나 개인형 퇴직연금(IRP)으로 일부 또는 전액 이전하면 옮긴 금액의 10%(최대 300만 원)는 추가 세액공제를 받을 수 있다고 해요.

연금 계좌의 연간 세액공제 한도인 900만 원 세액공제와 별도 적용되기 때문에 최대 1200만 원을 공제받게 되는데요.
납입 한도와 비과세 한도를 채웠다면 만기를 연장하기보다 수령 후 재가입해 새로 한도를 받는 게 낫다고 하네요.

 

저도 ISA 든 지는 꽤 되었지만 사실 ISA 통해 주식투자는 크게 하지 않고 있었는데 올해부터는 꾸준히 배당주를 사서 이익 비과세 혜택을 누려보려고 해요.

 

 

모두 성투 :)